Сегодня практически любой крупный магазин предоставляет услугу покупки товара в кредит. Это может показаться заманчивым, когда в первый раз сталкиваешься с подобным предложением. Но иногда такой кредит становится настоящей обузой и кошмаром. В такую ситуацию попала читательница Znak.com по имени Светлана. Ее дочь пять лет назад, в 18 лет, взяла в кредит новый телефон. В одном из магазинов бытовой техники девушке предложили оформить кредит от «Почта Банк». За пять лет она выплатила уже более 68 тыс. рублей за телефон, который стоил в магазине 25,7 тыс. рублей. И у нее еще осталась задолженность.
Когда в марте этого года домой к девушке заявились коллекторы, которые потребовали вернуть деньги, в ситуацию вмешалась ее мать. Она оплатила оставшуюся сумму по кредиту, но «Почта Банк» все еще официально не закрыл его.
Разобравшись в ситуации, Светлана поняла, что дочь заключила кредитный договор на крайне невыгодных условиях: с нее взяли почти 15 тыс. рублей за кредитное информирование и другие услуги, о которых заранее никто не предупреждал.
Znak.com вместе с сотрудником ФПК «Альтернатива» Александрой Речновой, юристом Филиппом Чистяковым и директором по развитию юридической компании UDM Group Дмитрием Дмитриевым составили рекомендации, как не столкнуться с подобной проблемой, на какие пункты кредитного договора нужно обратить внимание, а также что из этого обычно пишут мелким шрифтом.
В кредитном договоре есть три важных момента, к изучению которых нужно подойти особенно внимательно:
существенные условия; график платежей; штрафы и комиссии.
Существенные условия договора
К ним относятся сумма, срок и процентная ставка. Изучите не только размер платежа, который вам придется производить ежемесячно, но и процентную ставку, и срок кредитования, именно здесь прокалываются большинство невнимательных людей.
Удостоверьтесь, что в договоре прописана именно та сумма кредита, о которой вы договаривались с банковским работником. Также внимательно посмотрите на ваши реквизиты, если вы собираетесь получать деньги от банка переводом на карту. Потом прочитайте, как и когда кредит нужно отдавать — когда и на какой счет переводить деньги. Бывают случаи, что переводят кредит вам с одного счета, а отдавать его нужно на другой.
График платежей
Он должен быть в каждом кредитном договоре. В этом документе подробно расписаны выплаты на весь срок действия кредита. График платежей даст вам точное понимание, какую сумму вы должны отдать, сколько будете платить в месяц и когда все это кончится.
В графике должны быть прописаны:
- размер процентов; дата погашения; размер платежа; общая сумма выплат (проценты + основной долг).
Будьте внимательны: при частичном / досрочном погашении кредита график платежей пересчитывается. Если вы все-таки решили погасить кредит досрочно, то удостоверьтесь не только в том, чтобы сумму итогового погашения зачислили на счет, с которого будет ежемесячно списана оплата в соответствии с графиком платежей, но и предоставили справку о полном погашении кредитных обязательств.
Штрафы и пени
Часто бывает, что человек, увидев выгодное предложение о кредите и даже прочитав два предыдущих пункта договора, забывает про штрафы и комиссии. Кредитор берет штрафы в основном за просрочку платежа, но бывают и другие случаи.
Иногда штраф за просрочку кредита может достигать 20%, на чем часто банки ловят клиентов. При возникновении просрочки сумма штрафов и пеней первоочередна к погашению.
Еще один нюанс, который обычно пишут мелким шрифтом, — штраф за досрочное погашение кредита. Да, бывает и такое!
Например, человек решил досрочно расплатиться и переводит оставшуюся сумму на счет банка, но после этого он узнает, что кредит не закрыт — ему насчитали штраф. Дело в том, что в кредитном договоре иногда прописывают, что клиент обязан заблаговременно уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Сроки варьируются, но обычно — за пять дней до операции. В противном случае кредитор имеет право оштрафовать клиента на 2–5%.
Страхование кредита
Сотрудники банка часто не спешат разъяснять клиенту, зачем нужна страховка.
В большинстве случаев страхование жизни и здоровья стоит неоправданно дорого при заключении договора в магазине или банке. А риски, перечисленные там, достаточно редки: смерть, инвалидность I–II группы. Например, для кредита на 500 тыс. рублей цена такой страховки может составлять и 50 тыс., и 80 тыс. рублей. Если же обратиться напрямую в страховую компанию, стоимость аналогичной страховки составит 3–5 тыс рублей в год.
Если вы откажетесь от страховки, то банк повышает вашу процентную ставку — на 1–2%. В этом случае есть смысл посчитать, насколько это может быть выгодно. Очень часто бывает, что лучше платить на 1–2% больше, чем покупать страховку за бешеные деньги.
Например, вам предлагают оформить страховку за 50 тыс. рублей и получить кредит под 15% годовых. А если откажетесь от страховки, то ставка по кредиту составит 16%. Вполне возможно, что выгоднее будет переплатить этот 1%, чем лишние 50 тыс. рублей.
Итого
Если вам обещают очень небольшой ежемесячный платеж, то обязательно посмотрите на срок кредита: вас могут обязать расплачиваться по нему до конца жизни.
Внимательно отнеситесь к графику платежей: если вы частично гасите кредит досрочно, то он должен перестроиться с учетом внесенной суммы. Если вы полностью погасили кредит, то вам должны выдать соответствующую справку.
Банк может штрафовать не только за просрочку платежа, но и за досрочное погашение.
Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com
Источник:
